时间: 2022年12月25日 19:07 | 作者:朗依制药 | 来源: 医药资讯| 阅读: 175次
网红“惠民保”还能红多久?
中国新闻周刊记者/蒋芷毓
发于2022.12.19总第1073期《中国新闻周刊》杂志
吴悠是“资深沪漂”,一年前,她通过医保个人账户买了价格115元的沪惠保。参保后不到半年,她被确诊癌症,前后治疗费用超15万元。尽管癌症化疗费用高昂,在做了三个手术后,自付费用都没有超过一万元,而沪惠保的免赔额是住院自费2万元。
也就是说,吴悠没能成功理赔。无法获得理赔的原因在于,她有大病医保,报销额达到85%,还买过重疾险等商业保险。不过吴悠也享受了沪惠保的特定药品、质子重离子等医疗保障。
“惠民保”,又叫城市定制型商业医疗保险,特点是投保门槛低,无论年龄多大、是否患有疾病,都可以投保,价格也多在100~200元之间。不同城市有不同的“惠民保”产品,如北京的普惠健康保、上海的沪惠保、重庆的渝快保等等。
作为惠普性质的补充医疗保险,根据中国保险行业协会11月17日发布的报告,截至2021年底,惠民保覆盖全国28省,共有1.4亿人次参保,保费约140亿元。
正如吴悠的案例,在惠民保产品设计中,也有免赔额、报销范围的限制,一些参保人患大病后,因未达到惠民保免赔额而没能理赔的不在少数。作为一款政府引导的补充商业保险,惠民保处于医保和商保中间地带。作为新兴事物,惠民保仍需探索的是,未来如何能让惠民保惠及更多群体?如何能可持续地保障赔付?政府、险企和社会各自应扮演什么角色?
谁适合“惠民保”?
31岁的唐琳在今年3月确诊癌症。拿到确诊报告时,在片刻的恐惧、无助后,她更多感到的是“尘埃落定”。由于唐琳还患有一型糖尿病并发肾功能不全,过去一整年,她都严重贫血,吃不下饭。尽管她每月都住一次院,但当时一直当作肾病治疗,没想过会是恶性肿瘤。
这两年,唐琳在就医上花了10多万元,而治疗过程还远没有结束。摆在唐琳面前的更多是钱的问题。唐琳的家境并不宽裕,确诊癌症后,她因精力不济,不得不放弃工作。
在医保报销后,唐琳自费花了2万多元,出乎意料的是,她之前顺手买的一年200多元的保险,赔付了12000多元。唐琳是江苏南通人,一年前参保了医保南通保,这是当地的“惠民保”。根据医保南通保的理赔条件要求,对于首次确诊为恶性肿瘤-重度的参保人,有1万元的补偿金。
对27岁的上海居民陈青来说,当地“惠民保”的赔付金更是“及时雨”。去年,她因腰椎间盘突出住院开刀。住院治疗7天半,花了71156元,由于自费手术材料较贵,个人自费达42282元。根据沪惠保的赔付规定,对于非既往症人群,特定住院自费医疗所花的钱,在免赔额2万元以外的费用,能报销70%。陈青介绍,由于沪惠保和医保后台打通,仅需在线提交申请,陈青提交三天后就收到了赔付金额,共15353.32元。
沪惠保在2021年正式推出,不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况,在医保范围外最高可赔310万元,覆盖25种国内特药和15种海外特药。问世首年,沪惠保参保人数超739万人,累计赔付超14万人次,赔付金额超6亿元,平均理赔时效2.4天。按照约8.5亿元的保费计算,沪惠保的赔付率超80%。
“惠民保在近两年高速发展,究其原因,一是国家政策的推动,二是社会需求的推动。”泰康养老普惠保险部副总经理张明对《中国新闻周刊》表示。
张明介绍,对于患病群体,目前,政府医保提供的是“广覆盖、保基本”的作用,尚无法保障一些医保目录外项目及重特大、罕见病自费部分,而普通商业健康保险对健康状况、年龄都有要求,且费用相对较高,所以部分参保人及家庭存在“因病致贫、因病返贫”的风险,低门槛、普惠性的惠民保是为中低收入者分摊高额医疗费用的大胆探索。
惠民保接受患病群体参保,但对于健康群体来说,吸引力相对较低。如何让更多人感受到惠民保的服务?一种观点是,在大病报销之外,提高“惠民保”健康服务的能力。
北京大学全球健康发展研究院院长刘国恩告诉《中国新闻周刊》,各地“惠民保”目前都把重点放在基本医疗保险涵盖不到的、报销不了的部分,也就是在基本医保政策支付外的医疗费用,包括住院治疗、特药等。刘国恩认为,新浪,“惠民保”可以关注基本医保前端的部分,这涉及到居民的健康管理、健康促进。“全民基本医疗保险和每个居民不是一对一的契约关系,很难推进对全民健康全生命周期的管理,但对于惠民保等商业保险来说,一对一契约关系方便服务,险企也有预防参保人疾病的经济动因。”
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