如果非要买小额医疗险 最好先买百万医疗险

百万医疗险，就是咱们常说的好医保长期医疗，尊享e生等，

一般免赔额1万，保额几百万。

住院自费超过一万块，才能开始报销。

因此使用频率较低，比较严重的意外或疾病才能用上。

小额医疗险呢，

免赔额低，一般0元或者100块。

保额也低，一般也就一万，两万块。

这种医疗险使用频率，就会高很多。住院花个几百块，就能报销。

但报销额度最多也就一两万，患大病或严重意外事故，是不够用的。

这两种类别的医疗险，保费都差不多。

从保险的原理讲，

百万医疗险是必买产品，便宜，保障大的风险。

小额医疗险，不算必须。

虽然一万以内的花费也让人心痛，但大部分人能承担，也不足以影响到家庭。

所以呢，

如果你坚持要买小额医疗险，最好先买百万医疗险，然后再补充。

2.

市面上能完美补充百万医疗险的小额医疗险，有两款：

一个是众安万元户，一个是平安1+1。

产品保障如下：

两者都保障意外和疾病住院责任，

0免赔，100%报销，不限医保用药，自费药、进口药也能赔。

保额都为1万，刚好抵扣百万医疗险一万的免赔额。

但是，需要注意：

平安1+1，只报销医保范围外的药品，不拓展其他自费项目。

也就是仅报销自费药、进口药，其他医保范围外的治疗费，手术费等，都不报。

众安万元保，医保外的合理费用都能报。

包含社保外的药品、治疗费、检查费、手术费等。

平安1+1虽然多了一个1万块的意外身故/伤残保障，6岁内多了疫苗保障责任等。

但这两项保障，实用性都不高。

另外，

众安万元保，65岁内可以买，可续保到80岁。比平安1+1要求更宽泛。

从保费看，大部分年龄段，众安万元保也比平安1+1更便宜。

So，总体上众安万元保更有优势。

不过，众安万元保只限有医保的人购买。

如果没有医保，就只能考虑买平安1+1了。

3．

有一点，需要注意：

商业医疗险的报销，一般都要求医保先报销。

如果没用医保报销，赔付比例一般会降到60%。

举个例子：

假设小明，阑尾炎住院花费1万块，

如果他先用医保报销5千，则剩下5000块，众安住院保可以全报。

如果他没用医保报销，

则众安住院保只报销1万*60%，也就是六千块。

医保搭配一份这样的小额医疗险，住院自费一万以内，不用花钱。

超过1万的部分，需要自己承担。

如果再加上百万医疗险，

医保报销后，1万以内的费用，给小额医疗险报。

超过1万的部分，给百万医疗险报，保额内一分钱不用花。

所以，比较完善的医疗保障是：医保+百万医疗险+小额医疗险。

前两者是必须，后者可以做为补充。

两款医疗险的投保链接，二爷放到了阅读原文。

有需要，就自取吧...

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