时间: 2020年07月28日 17:15 | 作者：朗依制药 | 来源: 医药资讯| 阅读: 68次
保险公司如果通过拓展保险责任范围、降低理赔门槛、提高理赔额度等变化，严格来说并不是创新，更多是激烈的市场竞争迫使保险公司努力提高产品的“性价比”。
近日，众安保险上线“尊享e生2020(门急诊版)”，这是该款产品迎来的第16次升级。这种升级迭代的速度是“百万医疗险”目前发展的缩影，甚至有人称“百万医疗险已经成为保险产品创新的急先锋”。
据保单登记平台1月底的数据，当前有效的医疗险保单是6.3亿件、覆盖国民5.2亿人，有效疾病险保单3.3亿件、覆盖2.6亿人。今年以来，健康险业务保持快速增长，上半年实现保费4000亿元，较同期增长16.5%。
值得一提的是，越来越多的保险公司围绕着消费者健康保障需求，在健康管理、诊疗服务、医疗资源整合等民生领域投入资源。
“百万医疗险”竞争白热化
对于健康险市场目前的创新和发展，“拓展保险责任范围、降低理赔门槛、提高理赔额度等”方式已经成为传统途径。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者坦言，在中国市场上，保险公司希望通过产品本身的创新保持竞争优势相对较难，因为产品很容易被竞争对手模仿。保险公司如果通过拓展保险责任范围、降低理赔门槛、提高理赔额度等变化，严格来说并不是创新，更多是激烈的市场竞争迫使保险公司努力提高产品的“性价比”，但这有可能陷入价格战，导致保险公司的盈利空间收窄乃至亏损。
瑞士再保险中国总裁陈东辉在接受21世纪经济报道记者采访时亦表达了这种担忧。现阶段健康险对于培育消费者保险保障意识发挥了重要作用，但他担忧，保险公司最终将健康险做成了车险，即“没有特色，全靠打折”，整个价值链自己无法控制，只是出单、报销的主体，没有和医院、健康管理第三方服务(TPA)、药厂实现良性合作。
北京睦合达信息技术股份有限公司总经理张启龙对21世纪经济报道记者表示，健康险本质更偏向财险产品的属性。中国保险市场存在产品趋同化的现象，一些保险公司在健康险业务上出现亏损，主要是保险公司对医院端缺乏风控手段，而条款过于严苛又对消费者缺乏吸引力，一些保险公司将“百万医疗险”当成引流产品，对于消费者而言这是费用补偿型产品，可以满足短期医疗保障需求，是对基本医保的有力补充。
不过，北京工商大学保险专业副主任宋占军则持乐观态度。他认为，在监管部门日益规范人身险产品精算定价和经营管理的背景下，保险公司的产品创新与后续服务能力是匹配的。在健康险这样典型的逆向选择市场，保险公司在地方版普惠型百万医疗险、特定病种或差异化免赔额等领域进行产品细分，为消费者选择适宜的产品提供了多种可能。总体来看，当前百万医疗险的价格还是比较合理的，这是市场充分竞争的结果。
对于健康险市场的长远发展，周瑾建议，第一，普惠型的健康险，性价比是竞争关键，保险公司需要提高风控能力，做好准入和核保理赔，降低欺诈风险，同时压缩销售费用，降低运营成本。第二，高端型的健康险，消费者对价格敏感度相对较低，更看重服务的品质、核保理赔的便利性，以及专属权益的专业价值等，所以保险公司对应的产品与服务策略应该以这些因素为出发点。第三，长期而言，健康险的定价，很大程度上受到医疗成本的影响，因此保险公司能否实现有效控费，能否与医药企业形成良性合作共赢的模式，能否更好的在大健康产业链上定位自身，以及能否实现消费者、医药企业和自身利益之间的平衡，是整个健康保险行业面临的重大研究课题。
健康险市场具有广阔空间。根据2019年12月银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元;力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。
7月23日，国务院办公厅印发的《深化医药卫生体制改革2020年下半年重点工作任务》指出，深化医疗保障制度改革，提高基本医疗保障水平，推进医保支付方式改革，加强医保基金管理，健全监管机制，加快发展商业健康保险。
保险附加互联网医疗服务
目前，“产品+服务”的创新方式已经成为越来越多保险公司的共同选择。
周瑾认为，有些保险公司通过“产品+服务”的方式去创新，利用和健康管理第三方服务(TPA)的合作，为消费者提供综合的健康管理服务，并进行积极的健康干预，从而达到提高消费者健康水平同时降低赔付的目的，这类的创新能够使得竞争策略更加差异化，也更能驱动行业和市场的良性发展。
究其原因，周瑾解释称，这种创新模式，对保险公司的运营与服务能力要求更高，也更符合当前以消费者为中心的行业理念与模式转型趋势。