91年出生的陶源，因被流感击中，引发重度肺炎等并发症，一度生命垂危。在医院昏迷14天，花费50万元治疗费之后，最终摆脱病魔。
入院时是陶源毕业工作的第二年，也是其母亲退休的第一年，这50万的花费，掏空了这位单身母亲后半生的养老钱。
因病耗尽家财的案例不在少数，在中国，多数家庭看不起大病，是一个鲜明的事实。
来自国家统计局数据，2018年，全国居民人均可支配收入28228元，家庭为单位，年均收入仍不足10万元，而一场大病动辄花费几十万元，轻轻松松耗光一个家庭数年积蓄。
大病之所以令人恐惧，是因为它的治疗费几乎没有上限，而一个家庭收入有限，指望以储蓄方式解决大病开销几乎无可能，把大病花销遏制在可控范围内，是整个社会共同面临的难题。
解决问题的关键在于，要把以储蓄防御大病这类单一手段，转变为多阵线层层阻击大病开销的防御体系，让家庭积蓄做防御最后一环，去承担最小部分的花费——如果一场大病的治疗费不超过家庭一年收入10万元，是可接受的结果。
医保—防大病第一阵线的“优”与“忧”
我国实行的是全民医疗保障体系，医保政策几乎覆盖中国14亿人口，想让如此庞大的人群可以持续享受医疗保障，国家医保对个人的治病投入不可能无上限，救治原则势必要与经济发展相契合。
当前，我国医疗保障的原则是“保基本、全覆盖、守底线、可持续”，梯次解决群众医疗负担。这一原则之下，施行的是多层次保障体系：医疗救助等构成保底层、社会基本医疗保险构成主体层、大病保险和商业健康保险共同构成补充层。
发挥主体作用的社会基本医疗保险，便是你我口中常说的“医保”，其优势在于：
1.参保没有年龄限制;
2.不对健康状况做要求，带病也可参保;
但正如前文所述，基本医疗保险的广覆盖特性，也使其有着天然弱势：
1.保障额度低，一般保障上限为20-30万元，对大病的花费覆盖有限;
2.保障范围小，对药品及治疗方式有目录限制，对大病治疗手段有限。
虽然国家医保局始终积极扩充医保的保障范围与大病覆盖额度，但增加保障力度的背后，也有隐忧：2018年1-11月，医疗保险基金收入为18062.8亿元，支出为14749.9亿元。医保基金收入增速达14.9%，支出增速达19.9%，支出增速高于收入增速5个百分点，这一情况或将持续，基础医保未来很有可能出现入不敷出情况。
商业保险作为补充层，亟需提升多层次的保障能力，重点解决百姓“看大病”难点。
商业保险的创新探索
解决中国家庭治大病负担，平安健康险是首个积极做出产品创新的企业。
2016年，平安健康推出100万保额医疗险产品——平安e生保，通过设置普通家庭可承受的1万元免赔额方式，极大提升了医疗保险的保障额度，同时降低了费率，使得百元购买大保额医疗保障成为可能。
这之后，百万医疗险产品虽层出不穷，但始终脱离不开提升保额与增加医疗服务的老路，产品质量并没有实质性提升，甚至还出现过企业不断增加保额至1200万被银保监会紧急叫停情况，显然这种做法噱头大于实质，没有为用户带来实际价值。
2018年，信美相互保险联合支付宝推出“相互保”，这是一次众筹模与保险结合的尝试：用户按照分摊模式加入“相互保”，即一人生病，全体相互保成员分摊，相互保的运营团队收取10%的管理费。
虽然“相互保”信美方面总负责人曾表示：“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营。但最终，信美相互被银保监会以未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率、欺骗投保人、被保险人或者受益人等问题而被监管叫停，自此支付宝独立接手“相互保”并改名为“相互宝” 。
相互宝对条款规定的100种疾病进行赔付，保障额度最高为30万，1年内已帮助1500余人，但其模式仍存在较大缺陷：
1.分摊费用存在较大不确定性。虽然相互宝承诺每期单个成员分摊费用不超过0.1元，但其无法对理赔人数做出限制，一旦发生超赔事件，资金风险会分摊到成员身上，而非相互宝平台。现今赔付人数已从最初每期2人上升至每期500人，相互宝现在每月公示两期，全年24期，今年赔付最高限额为188元，后期可能调整。若每期1000人，全年分摊费用可至2400元，若每期上升至10000人，则分摊费用可高至24000元。
每年花24000元每一份30万重疾保险，显然很不划算;
2.保额较小，重大疾病治疗费10万起步，可高至百万，30万保额仍有较大缺口;
3.保障范围对疾病有所限制，100种重疾轻症属疾病一小部分范畴，如文章开头所提案例，因流感引起的肺炎等并发症，不在赔付序列;
4.在信美相互退出之后，相互宝本质发生转变，由保险产品转为网络互助产品，其监管主体尚不明确，因此保障条款与保障内容变更存在随意性，目前出现的多起纠纷，正是其运营缺乏规范所致，这一点与保险受银保监会强监管有着天壤之别。
相互宝的身份是一款网络互助产品，其社会救助产品的本质决定其不能替代商业保险价值，解决百姓大病负担，商业保险仍需提升内力。
免费的百万医疗险—i动保医疗险的创新突破
一个有儿有女的422家庭，人手一份百万医疗险，家庭年年保费支出也要几千元，如果免除这部分保费，是否可以极大减轻家庭负担?
平安推出的这款i动保医疗险，正是一款可解决家庭大病负担的百万医疗险。此产品保额最高100万，保障条款之内，不限病种，不限社保目录，报销二级及以上公立医院住院费，最重要的是，使用完全免费。
一个保额100万的保险产品，如何做到免费?企业又如何通过此产品盈利?产品创新背后，其实源于科技创新、商业模式创新。
2019是中国平安战略转型的关键之年，平安更新了集团的品牌标识，将“金融+科技”更加清晰地定义为平安的核心主业。平安旗下的健康险公司，以“打造领先的科技健康险公司”为愿景，着重提升了其官方APP——平安健康APP的科技比重。
i动保医疗险是平安健康APP打造的一款“健康管理”+“ 保险保障”结合的保险产品，用户加入i动保之后，首月可享100万医疗保额，次月开始以运动换取保额，每天约走7000步，下月可给予医疗保额100万。
此产品免赔额10万元，排除10万元以下理赔风险后，产品可享受较为优惠的定价，同时，用户通过运动提升自身的健康程度，又减少了一部分的风险发生，平安健康APP通过大数据对风险预警，最终给出免费的定价。
i动保医疗有一款搭配产品名为i动保重疾，此产品同样通过运动数据给予保额，理赔额度最高为10万元，正好补充用户10万元以下理赔风险。
未来，平安健康APP还将打造HelloRun健康信用体系，通过收集用户基础健康数据，给出健康信用分，不同健康信用分对应不同的健康费率，从而实现更具人性化的定价体系。
通过免费产品吸引用户，可为平安健康APP带来充足的客户流量，这一部分流量借助平安健康APP强大的健康信用体系，进而通过健康管理+健康保障+就医服务的多种产品及服务进行转化，最终成为其付费客户。
一款免费的医疗险产品，既为普通家庭屏蔽了高额的医疗费支出;又通过鼓励用户运动的方式促进民众健康，从而降低大病发生几率;同时激活用户健康意识，鼓励有条件的家庭给予家人更充足的健康保障。
民众获得了健康，降低了发病风险，减轻了国家医保与商业保险的理赔风险;家庭避免了高额的医疗费支出;保险企业获取到了客户，有了长远的盈利能力，一举三得。
或许，这才是商业健康保险应该探寻的创新发展路径。