时间: 2022年12月12日 17:01 | 作者:朗依制药 | 来源: 医药资讯| 阅读: 124次
南方财经全媒体 见习记者李晶晶 广州报道
身体检查出现瑕疵就会被保险公司拒诸门外,这是不少被称为“次标体”的人群的痛点所在。
但近几年,随着保险市场的日渐成熟,这个情况似乎有了较为明显的“改善”。不少险企推出了针对“次标体”人群的重疾险或核保政策,通过“加费”或“除外”等方式,实现了次标体人群的“带病投保”,满足了潜在市场的投保需求,挖掘了重疾险业务的“新蓝海”。
但由于业务风险相对较大,且涉及一定的道德风险和赔付风险,中小险企在推出产品一段时间大多选择下架停售,只有少部分热销产品依然存留市场。而大型险企也因为类似的原因继续保持谨慎的态度。
但随着重疾险市场机制的日渐成熟,存量市场的逐渐饱和,大型险企为了挖掘潜在市场,开始瞄准次标体客群赛道。今年开门红期间,首次出现大型险企推出针对次标体人群的重疾险产品,允许次标体人群在满足健康告知的前提下正常投保重疾险,享受“标准体”保障待遇。
对于这样的尝试,业内人士表示可以支持。过去几年由于重疾险市场开始饱和,在这样的情况下,较多险企瞄准“存量市场”和“潜在市场”开始挖掘和创新。而放宽“次标体投保”限制,就是重疾险市场发展的一个新方向。尽管放宽投保限制会加大保险公司的赔付压力,但反过来对于次标体客户的这部分“让利”,也能转化成保险公司的业务动能,形成新的业务增长点,推动整体业务的成长。
大型险企加入,首次推出“次标体”可投保重疾险
过去,由于较高的投保门槛或核保条件,次标体人群难以投保优质的重疾险,或是只能通过“除外”“加费”“延迟”的方式享受打了“折扣”的保障待遇。
但近年来,随着市场机制的逐渐成熟,以及次标体群体需求的增长,业内开始有中小险企进攻“带病体”保险领域,开发出不少对于“次标体”人群相对“友好”的重疾险产品,比如说去年热销的产品达尔文易核版、超级玛丽5号、健康保普惠多倍版等。
这些产品对于患有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙肝、糖尿病等一种或多种的亚健康人群实行“宽松承保”政策,只要符合健康告知要求,或通过产品的智能核保,次标体也能正常承保,享受正常的保障待遇,再差一点也能“除外承保”或“加费承保”,有效满足了次标体人群的保障需求,也为中小险企开拓了重疾险的新市场。
但事实上,目前我国仍有大量的带病人群需求并不能获得满足。据麦肯锡今年6月发布的《奋楫正当时:中国商业健康险的挑战与破局》(下称《白皮书》)显示,当前我国带病人群(指重症和慢性病患者)人口达到4亿,全年医疗支出占比达50-55%,但由于适用的商业保险产品有限,该类人群贡献的商业保险保费占比仅有6%左右。
面对着近4亿带病人群的保障需求,市场上的带病体产品显得杯水车薪。记者了解到,由于带病体保险宽松的核保政策为负债端带来了相当比例的带病体,对险企的风控能力和偿付能力提出了较大的挑战,不少中小险企在试水带病体保险一段时间后,也开始纷纷“离场”,影响市场供给稳定性。
此时,大型险企的入场,无疑增加了市场信心。
记者从业内获悉,今年开门红期间,友邦人寿首次推出了针对“次标体”人群的重疾险产品《友邦如意悠享系列重大疾病保险》,过去曾因“三高”“结节”等问题发生理赔过的客户,只要符合健康告知的要求,无需体检,即可以按照标准体待遇正常参保,获得正常的保障待遇和服务。
挖掘业务新蓝海,大型险企加入次标体投保赛道
据记者了解,该款次标体可投保的重疾险设置了3项健康告知要求,一是“6个月内无被建议住院手术或重大检查”;二是“2年内无住院或手术”;三是“5年内无特定重疾”。投保人只要满足了上述3个简易核保条件,即可正常参保。保障范围包括28种行业定义重疾给付责任,百度,3种行业定义轻症给付责任,全残保险金给付责任以及身故保险金给付责任,上述给付均为1次。
从保障责任来看,产品的保障责任较为基础,赔偿方式也较为简单。业内分析人士指出,这是考虑到对投保条件进行了松绑,为了降低赔付风险考虑,险企对保障内容进行了适当“减负”。
为何大型险企会选此时加入次标体赛道?上述人士指出,大型险企推出次标体可投保的重疾险,实际上是为了挖掘一些已发生过理赔的老客户,或是吸引一些之前买不了的带病人群新客户来购买,以此推进新业务的增长,这也符合开门红期间的定位,但这种产品的推出毕竟属于一种“让利”行为,保险公司除非有很强的风控能力,产品的存续性依然是个问题。
上述分析人士指出,大公司相对小公司有更强的风控能力和偿付能力,在承保次标体人群方面的确有一定优势。
业内人士指出,大型保险公司的加入,有望激活带病体保险这个蓝海市场,带动其他大型险企加入赛道,有效发挥商业健康保险的补充作用。
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