保险、基金、银行纷纷布局养老金融，将对百姓产生什么影响？
新华社北京11月10日电 题：保险、基金、银行纷纷布局养老金融，将对百姓产生什么影响？
新华社“新华视点”记者谭谟晓、张千千、王淑娟、刘慧
近来，以养老理财为代表的养老金融产品成为社会关注热点。9月，银保监会选择“四地四家机构”进行试点。银保监会新闻发言人日前透露，养老理财试点产品可能在11月和消费者见面。除了银行，保险、基金等也纷纷布局，推出多样化养老金融产品。
我国养老保险体系包括三大支柱——基本养老保险，企业年金、职业年金，个人养老金制度和市场化的个人商业养老金融业务。作为第三支柱养老保险的有力支撑，养老金融的需求量巨大，市场潜力不容忽视，其改革探索将给百姓养老带来怎样的影响？
养老金融不断布局 提升保障水平亟待发力
第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为2.64亿。预计“十四五”时期这一数字将突破3亿。我国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。
养老的重要问题是钱从哪儿来？专家表示，作为第一支柱的基本养老保险主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企业年金只有部分企业提供，要提升保障水平；第三支柱养老金融产品亟待发力。
近年来，基金业、保险业陆续推出了一些养老金融产品，来自银行业的养老理财产品“正在路上”。
养老目标基金是老百姓养老钱的“管家”之一。早在2021年，首批养老目标基金就获准发行。当前市场在售的养老目标基金可分为两类：目标日期型，以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力进行投资配置；目标风险型，即根据特定风险偏好来设定权益类资产和非权益类资产的配置比例。
保险业也积极布局。银保监会决定，今年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点。“专属商业养老保险产品属于个人养老年金保险产品，采取账户式管理，分为积累期和领取期两个阶段。”银保监会有关部门负责人表示，其中积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供一个以上不同风险偏好的投资组合。
也就是说，保险公司会确定一个保证利率，确保基本收益。如果保险公司实际投资收益高，那么“浮动”部分就能得以体现。消费者年满60周岁方可领取养老金，领取期不短于10年。当然，消费者也可以选择终身领取直至身故，只不过交的保费会有所不同。
“网上投保、交费灵活，积累期还能分享保险公司的投资收益，很符合想要提前投资、保障未来养老生活的需求。”来自某知名外企的范女士在投保专属商业养老保险产品时说。
今年9月，银行业养老理财产品试点应运而生。银保监会选择“四地四家机构”进行试点，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。在日前举行的国新办发布会上，银保监会新闻发言人王朝弟透露，养老理财试点产品可能在11月和消费者见面。
“通过对客户需求的深度理解、对大类资产的合理配置、对信用风险的稳妥把握，养老理财可以在养老领域发挥较大作用。”光大理财董事长张旭阳介绍，养老理财起投金额为1元，同一客户在4家机构总投资额不能超过300万元。同时将实行最优费率，提供透明的信息披露，优化投资者投后体验。
监管力推的养老金融产品与普通金融产品有何不同？
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，过去，一些机构做了不少带有“养老”名称的产品，都不是真正意义上的第三支柱产品，“不是挂个‘养老’的名字就属于养老金融产品”。
那么，监管部门力推的养老金融产品和普通金融产品有何不同？
记者了解到，与普通理财产品相比，即将亮相的养老理财产品的特点主要体现为长期、稳健、普惠。
“养老理财产品的封闭期限相较普通理财产品更长，至少5年，并针对大病等特殊需求开放了流动性支持，鼓励投资者从年轻时就开始进行养老规划，提前积累。”张旭阳说，在投资端体现为长期投资，管理人可以保证投资策略更稳定，资产配置更稳健，从而获得更好的投资回报，真正将投资者的生命周期和长期养老需求相匹配。
“养老理财风险管理机制更加健全、严格，重点投向符合国家战略与产业政策的领域，为经济社会发展提供长期融资支持。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示，养老理财产品的收益波动性相较其他理财产品要小。